Jak naspořit na vlastní bydlení?

Vysoké ceny nemovitostí a rostoucí životní náklady dělají z vlastního bydlení stále větší výzvu. Bez hypotéky to zpravidla nejde a nezbytný je i dostatek vlastních prostředků. Jak spořit a jakou částku měsíčně odkládat?

Cíl je vysoký, proto začněte včas

Ceny nemovitostí v posledních letech rostou mnohem rychleji než mzdy. Standardní rodinný dům v blízkosti krajského města dnes běžně stojí až deset milionů korun. Pokud chcete pořídit bydlení na hypotéku, měli byste mít k dispozici alespoň 10–20 % vlastních zdrojů. Je to z důvodu, že banky poskytují hypotéky na maximálně 90 % hodnoty nemovitosti. V překladu to znamená, že potřebujete nashromáždit statisíce až miliony korun. 

Kolik je potřeba odkládat

V prvé řadě je potřeba zdůraznit, že nejprve byste měli mít naspořenou finanční rezervu ve výši šesti měsíčních platů „pro strýčka Příhodu“. Rezerva vám pomůže překonat nečekané situace a výpadky příjmů (ztrátu zaměstnání, nemoc, úraz atp.). Hned poté se můžete pustit do plnění finančního polštáře na budoucí bydlení. 

 

Finanční poradci doporučují měsíčně odkládat na bydlení 15–20 % čistého příjmu domácnosti. Kolik si však skutečně můžete dovolit spořit, záleží na vašem konkrétním rozpočtu a životní situaci. Nižší částky samozřejmě prodlužují cestu k cíli, ale stále platí, že jakékoliv spoření je lepší než žádné.

 

Kam ukládat úspory

Banky a spořitelny vám nabízejí hned několik možností, z nichž každá má své výhody i nevýhody:

• Spořicí účet – nabízí vyšší úročení než běžný účet, vklady jsou pojištěny a peníze máte kdykoliv k dispozici. U některých produktů však může být úrok nižší než inflace.
• Termínovaný vklad – výhodou je garantovaný úrok a jistota výnosu, ale prostředky jsou na sjednanou dobu „uzamčeny“ a nelze je flexibilně použít.
• Stavební spoření – nabízí státní podporu a bezpečné uložení peněz, ovšem s pevně danými podmínkami a minimální dobou spoření, která snižuje flexibilitu.
• Investice (fondy, akcie, ETF) – umožňují vyšší zhodnocení a tedy ochranu před inflací. Jejich nevýhodu tvoří vysoké riziko kolísání hodnoty a případné ztráty, proto nejsou pro každého.

Jak urychlit šetření 

Ať už zvolíte jakýkoliv produkt, spoření na bydlení je běh na dlouhou trať. Zrychlit tempo lze pouze částečně, a to chytrým finančním řízením: 

• nastavte si automatický trvalý příkaz na spoření ihned po výplatě, 
• veďte si detailní přehled příjmů a výdajů,
• využívejte mimořádné příjmy (bonusy, prémie, finanční dary od blízkých) na posílení úspor,
• zvažte dočasné snížení nákladů na bydlení (levnější nájem, spolubydlení).

Užitečný tip na závěr

Disciplinovaně jste si odkládali bokem, finanční rezerva je připravena, vysněná nemovitost vybrána. Co dál? Vyberte si solidní banku a požádejte o hypotéku. Mějte na paměti, že jde o závazek na mnoho let. Hypoteční úvěr by proto měl být nastaven tak, aby vás finančně nevyčerpával a zůstával vám prostor i na běžný život a nečekané výdaje.

Autor: InHaus.cz